Страхование юридических лиц

Советы, что нужно и что не нужно делать при наступлении страхового случая

    Конечно нет волшебных рецептов, как клиенту страховой компании быстро и максимально эффективно урегулировать любой страховой случай. Только специалист в области урегулирования убытков, может правильно оценить ситуацию  и помочь клиенту построить правильный план наилучших действий в конкретной ситуации. Каждый страховой случай в моей 20-ти летней практике работы в страховой отрасли был особенным, и почти всегда требовал нестандартных действий. Но кое что в них повторялось. Теперь, располагая опытом возникавших проблем и решений, которые были вовремя найдены или не найдены, я могу дать общие рекомендации клиентам, которым нужно срочно действовать, а знакомого профессионала под рукой нет. Я собрал и предлагаю Вашему вниманию рекомендации, что клиенту страховой компании, как правило, нужно делать при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а чего нужно всячески избегать..
     
    Делать:
     

    1. Заявляйте о событии в страховую компанию вовремя. Договором предусмотрен срок для заявления о произошедшем событии. Его нужно сразу же уточнить и обязательно соблюдать. Пропуск сроков может стать если не причиной, то  формальным поводом для отказа в выплате. Особенно эта проблема касается крупных структур, чьи предприятия имеют самостоятельность и часто сообщают с задержкой, или не сообщают, об инцидентах в головной офис, ответственный за страхование. С другой стороны, сообщать о происшествиях, не покрываемых страхованием или попадающих под франшизу, не стоит. Множественные обращения, конечно не испугают страховую компанию, привыкшую к тому, что постоянно происходят убытки, но даже без произведенных выплат, могут сформировать впечатление повышенного риска и повлечь пересмотр условий договора страхования при очередном продлении. Решать заявлять убыток или нет иногда нелегко, пока еще не известен размер ущерба, но делать это нужно обдуманно и быстро.
    2. Любая страховая компания при получении информации о событии, имеющем признаки страхового случая, заводит дело. Это папка, куда помимо договора страхования с правилами и заявлениями на страхование, методично подшивается вся переписка, результаты расследования и промежуточные документы. Клиенту также стоит завести такое дело и тщательно его вести. Подшивайте в него все, имеющее отношение к страховому случаю и общению со страховой компанией: факсы, мэйлы, письма, платежки по расходам, связанным с расследованием или спасанием имущества, договоры с экспертными организациями, юристами и оценщиками, их счета, отчеты и квитанции.  Имея всю необходимую информацию в хронологическом порядке под рукой, следить за соблюдением всех обязательств и договоренностей гораздо легче. Кроме того, этот сборник может оказаться полезным при возможном судебном разбирательстве спора.
    3. Стоит взять за правило все общение со страховой компанией осуществлять в официальной манере. Любые сообщения и уведомления отправляйте в письменном виде по факсу, а лучше заказным письмом с уведомлением о вручении. У вас должно остаться подтверждение отправки сообщения и получения его адресатом. Добейтесь такого же поведения от страховой компании, вплоть до игнорирования их электронных сообщений. Конечно ими удобнее и быстрее пользоваться. Поэтому возможно дублировать всю переписку с целью ускорения рассмотрения убытка. Но игнорировать официальный способ отправки нельзя, иначе вы лишите себя весомых доказательств совершения всех необходимых действий и позиции страховой компании в процессе урегулирования страхового случая. Кроме того, получая официальное сообщение на бланке и подписанное должностным лицом, можно быть уверенным, что в нем содержится официальная позиция страховой компании по тому или иному вопросу.
    4. Письменно фиксируйте содержание любых контактов со страховой компанией. Отмечайте кто с кем, когда общался и о чем шла речь. Встречи оформляйте протоколами. Записывайте участников и содержание телефонных переговоров.  Страховщики часто это делают, но используют эти записи только когда им это нужно. Делайте то же самое. Даже не могу передать, насколько полезными могут оказаться эти записи.
    5. Фотографируйте место события, поврежденное и сохранившееся имущество, окружающую обстановку, все что считаете нужным и даже больше. Видео также может быть очень полезным, но не заменяет фотосъемку. Не экономьте кадры - они ничего не стоят в сравнении с ценностью фотографий, когда приходится доказывать обстоятельства, от которых уже не осталось других следов. Снимайте все и со всех сторон. Чем раньше после того, как событие произошло будет произведена съемка, тем достовернее и полнее окажется запечатленная информация. Например, кадры, снятые прямо во время пожара, иногда очень эффективно помогают доказать факты нахождения застрахованного имущества в месте пожара, надлежащее срабатывание средств пожаротушения, меры по спасанию имущества, а иногда и причину пожара. Экспертам-пожаротехникам ранние фотографии дают бесценный объем информации для расследования пожара. То же самое касается и других видов страхования. Разумеется нужно позаботиться о сохранности сделанных фотографий и защитить их от нежелательного доступа.
    6. Будьте честными и аккуратными в оценке ущерба. Не переоценивайте понесенный ущерб, равно как и не надо его занижать. Помните, что специалисты страховой компании обучены быть подозрительными. Нужно быть готовым убедительно подтверждать ущерб соответствующими документами. Не стоит надеяться, что страховая компания не усомниться в наличии, количестве , стоимости и состояние поврежденного имущества. Такое бывает крайне редко и по очень небольшим убыткам. Вам придется доказывать свою любую оценку ущерба.
    7. С представителями страховой компании ведите себя твердо, но вежливо. Стоит помнить, что аваркомы тоже люди. Это шутка, но человеческое отношение к, в общем-то обычным работникам страховой компании, которые каждый день лазают по пепелищам и затопленным помещениям, никто не отменял. Однако, вы можете столкнуться с другим типом поведения. Иногда нацеленные на отказ в выплате представители страховой компании действуют в манере  провокации, добиваясь от страхователя и его сотрудников реакций, которые могут быть использованы и интерпретированы как уклонение от выполнения тех или иных обязанностей, предусмотренных договором страхования. Зачастую такие действия сопровождаются видеозаписью, скорее не для доказательства (на пленке их поведение выглядит и звучит еще хуже чем в действительности), но для усиления провокационного эффекта. В такой ситуации самое важное вовремя ее распознать и сразу скоординировать действия всех своих сотрудников с тем, чтобы не поддаться на провокацию. Предоставить представителям страховой компании возможность выполнять свои обязанности, например по осмотру, но без возможности общения с сотрудниками страхователя. Все общение же сразу перевести в официальное русло письменных запросов и ответов. Письменная жалоба руководству на такое поведение, несмотря на то, что оно, как правило, санкционировано, тем не менее часто оказывается эффективной мерой, а кроме того, в возможном последующем судебном разбирательстве будет хорошо иллюстрировать причины поведения, интерпретированного страховой компанией как неисполнение тех или иных обязанностей. В любой конфликтной ситуации оставаться вежливым, но твердым и действовать, очевидно демонстрируя, что зачинщиком конфликта являются представители страховой компании, а не вы.

     
    Не нужно делать:
     

    1. Не искажайте факты, сообщая их страховой компании. Также не нужно их комментировать или интерпретировать. Действуйте по аналогии с службой новостей - просто сообщайте факты и только факты. Еще раз повторю, что представители страховой компании обучены быть подозрительными. Любые искажения, даже непреднамеренные, неверные комментарии, данные поспешно, без учета всех данных и заключений специалистов, могут осложнить урегулирование убытка и даже стать основанием для расследования причин попытки дезинформировать страховую компанию. Подобные события для страховой компании являются одним из формальных признаков возможного мошенничества.
    2. Не делайте ничего, что может быть интерпретировано страховой компанией как обман или злоупотребление доверием, то есть как мошенничество. Размеры мошенничества в страховании приобрели в последние годы чудовищный размах.   Противодействие мошенничеству неотъемлемая часть работы страховой компании, требующая выявления даже малейших признаков и реагирования. Подозрение в страховом мошенничестве, даже надуманное, является стопроцентной гарантией получения отказа в выплате, а кроме этого, может повлечь уголовное преследование.
    3. Не стоит намеренно завышать объем ущерба от страхового случая. Сотрудники страховой компании повидали много убытков, в том числе аналогичных вашему. Опираясь на свой опыт, они могут хотя бы приблизительно оценить повреждения. Точные выводы будут подготовлены специалистами, которые могут квалифицированно судить о размере повреждений и их связи с произошедшим событием. Помимо этого, страховые компании контролируют весь процесс ремонта или замены поврежденного имущества, в том числе, оплату счетов, поставку и монтаж, реализацию или утилизацию остатков. Таким образом, объем ущерба от страхового случая эффективно контролируется страховой компанией на нескольких стадиях урегулирования убытка.
    4. Не давайте себя запугивать сложностью и продолжительностью урегулирования  убытка в полном размере. Не идите на компромиссное урегулирование убытка, если для этого нет веских оснований. Предоставляйте доказательства своей позиции и документы, требуемые в соответствие с договором страхования. Будьте готовы отстаивать свою позицию и расчеты.  Представители страховых компаний хорошие переговорщики  и нацелены на урегулирование убытка в меньшем размере. Их системы мотивации часто привязаны к сэкономленным для страховой компании суммам. Самые лучшие добиваются существенного снижения выплаты, если чувствуют готовность клиента получить меньше, но быстрее.
    5. Не давайте своим эмоциям руководить Вашими действиями при получении необоснованного отказа в выплате или занижении ее размера, какими бы возмутительными не показались вам действия страховой компании. Этим часто пользуются адвокаты, предлагающие "порвать" страховую компанию в суде и взыскать причитающееся страховое возмещение. Зачастую это лишь театральное представление, ориентированное на желание клиента не только получить деньги, но и публично наказать обидчика. Взвесьте  все за и против судебного способа, который может потребовать от одного до нескольких лет прохождения спора по всем инстанциям. Трезво оцените не только вероятность победы, но и судебные расходы, вознаграждения адвокатам и расходы на возможные экспертизы. Стоит учесть расходы на привлечение денег для возмещения ущерба из другого источника или убытки от простоя поврежденного имущества до взыскания страхового возмещения. Не редко оказывается выгоднее попробовать все же достичь компромиссного соглашения со страховой компанией.
    6. Не соглашайтесь на первое предложение страховой компании о компромиссном урегулировании. Если для этого есть основания и вы намерены принять предложение компромиссного урегулирования, имейте в виду, что первое предложение, которое вы услышите на переговорах, скорее всего относятся к нижнему порогу диапазона сумм, в рамках которых страховая компания намерена урегулировать убыток. Попробуйте нащупать верхний порог. Не волнуйтесь, если почувствуете что зашли далеко в торговле. Если вы дошли до обсуждения компромиссной выплаты, всегда можно сдать назад, до приемлемой обеим сторонам суммы урегулирования убытка. 
    7. Не сомневайтесь и привлекайте профессионалов для урегулирования страховых случаев. Для урегулирования крупных убытков страховые компании используют самых опытных и подготовленных сотрудников и специализированные компании по урегулированию убытков. Пусть ваши интересы также представляют специалисты. Наилучший эффект достигается от привлечения на самых ранних стадиях, когда необходимо выработать план эффективных действий и не допустить ошибок, которые могли бы быть использованы страховой компанией против вас. Стоит привлекать специалистов, имеющих опыт и предлагающих организацию всего комплекса услуг, необходимых для урегулирования страхового случая, включая проведение собственного расследования, сбор и фиксацию доказательств, организацию необходимых исследований, экспертиз, оценки, юридическое сопровождение, представительства в переговорах со страховой компанией и в суде.
    8. Подумайте о привлечении профессиональных специалистов в области урегулирования страховых случаев из компании АФМ.

     
    Андрей Домбровский - директор компании АФМ, непосредственно участвую в урегулировании крупных и сложных убытков по страхованию имущества и различных видов ответственности.
    С 1993 года работал в ОСАО "Ингосстрах" в юридической службе, Административном Управлении, Управлении страхования от огня и сопутствующих рисков, Управлении страхования ответственности предприятий. С 2005 года руковожу компанией АФМ, в 2009 году возглавил страховую секцию Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз). Имею сертификаты учебных программ Международной Ассоциации Расследования Поджогов по расследованию пожаров в страховании, сбору и фиксации доказательств и другие.

    Группа компаний АФМ основана в 1995 году, является одной из первых в России компаний, предоставляющих услуги страхового и перестраховочного брокера, осуществляющей консалтинг в области страхования, урегулирования страховых случаев, разработку новых страховых продуктов и технологий.
    Лицензия СБ-Ю № 4194 77 от 16.09.2010
    Учредитель Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров