ОПТИМАЛЬНО ЗАСТРАХОВАТЬСЯ — ЭТО РЕАЛЬНО!

Интервью Директора АФМ  В. Бирюкова для сайта о личных финансах iLoveMoney.ru

Есть три разных способа обеспечить себя страховой защитой. Можно оформить полис в страховой компании, у ее агента, а можно обратиться к брокеру. Последний вариант для клиента наиболее предпочтителен, поскольку в этом случае он имеет дело с независимым посредником. Стоимость его услуг, как и агента, уже заложена в самом страховом тарифе, поэтому страхователю переплачивать не приходится. Неслучайно в Великобритании большая часть страховок (свыше 85%) продается через брокеров. В Германии, Франции, США эта доля составляет от 40 до 70%. В России на брокерские услуги приходится только до 10% страховых операций. Кто же все-таки и почему выбирает брокеров в России? Об этом речь пойдет в интервью с директором «АФМ Страховые консультанты и брокеры» Владимиром Бирюковым.

— Как бы вы определили роль страхового брокера на рынке? Чем он может быть полезен рядовому потребителю?

— Все дело в том, что страхование — это условная сделка, отложенная во времени. Вам дается обещание произвести страховое возмещение при наступлении определенных событий и соблюдении ряда условий. Причем условия эти не всегда очевидны. Помимо тех, которые явно указываются в полисе, есть еще и неявные. Например, требование обязательного раскрытия страхователем всей информации о страхуемом объекте и степени риска, даже если это может привести к отказу от страхования или увеличению его стоимости. Кроме того, страхователь должен относиться к застрахованному имуществу с той же степенью бережливости, как если бы это имущество не было застраховано. А при наступлении страхового случая страхователь должен принять все возможные меры для спасения имущества и уменьшения размера возможного ущерба. И поэтому потребителю услуг, не очень хорошо разбирающемуся в страховании, трудно правильно сориентироваться во всех деталях. У нас бытует мнение, что если ты от чего-то застраховался, то, случись что, тебе точно заплатят. На самом деле ничего подобного. Есть масса условий, от которых зависит, заплатят или не заплатят, заплатят больше или меньше. И здесь на помощь потребителю приходит профессиональный консультант — страховой брокер. Он является частью страховой системы, хорошо знает рынок и отлично представляет, как поведет себя та или иная компания при обращении к ним за страховой выплатой. Брокер имеет большой опыт работы с разными компаниями, а потому он заранее может сказать, с кем из них стоит иметь дело. Он подготовит клиенту оптимальное предложение, которое учитывает, что и как ему стоит застраховать и в каких страховых компаниях.

— Если на Западе за страхованием обращаются к страховому брокеру, то у нас граждане предпочитают иметь дело со страховыми компаниями. На ваш взгляд, почему так происходит?

— Потому что для многих существующая разница не очевидна. На Западе рынок страхования сформировался давно. Там принято в случае необходимости обращаться к профессиональным консультантам. У нас же человек действует иначе. Сначала он опросит друзей и знакомых, потом тщательно изучит вопрос, и в итоге сам станет чуть ли не профессионалом. Тогда как это же время можно было потрать на другие дела, заработать денег, а не изобретать велосипед.

— В чем выигрывают ваши клиенты в сравнении с клиентами страховых компаний?

— В осведомленности. Они получают объективную информацию о рынке, и это придает им дополнительную уверенность в том, что их выбор правильный. Наш клиент узнает об оптимальных расценках на страховые услуги. Он знает, что при любых обстоятельствах брокер будет отстаивать его интересы. Таким образом, ему предлагается не только оптимальный выбор страхового полиса, но и гарантируется поддержка профессионалов в сложных случаях. Брокер всегда за своего клиента будет сражаться до конца. Если мы видим, что возникают какие-то проблемы, угрожающие нашим страхователям, мы принимаем меры. Например, нам случалось переводить клиентов к более достойным страховщикам.

— При подаче заявления о страховом случае, получении возмещения вы обязательно сопровождаете клиента?

— Конечно. Более того, мы всегда своим клиентам говорим, что первое сообщение о страховом случае должно поступить страховому брокеру, а не страховщику.

— Это весьма существенный момент — как заявить?

— Да, поскольку от этого зависит, как ваше заявление о страховом событии будет трактоваться. Я не говорю о каких-то незаконных вещах, речь идет о том, чтобы человек просто грамотно повел себя. Под воздействием экстремальной ситуации или от недостаточности знаний он может просто совершить ошибку. А страховщик потом за нее уцепится и использует в свою пользу. Например, вы не приняли меры к спасению имущества, а спокойно дожидались, пока оно догорит дотла, чтобы получить максимальное возмещение. В таком случае есть вероятность, что вы не получите ничего!

— Можно определить, с чем никогда не будет иметь проблем клиент страхового брокера в сравнении с клиентом страховой компании?

— Я бы не рисовал ситуацию исключительно в розовом цвете. Дело в том, что рынок — это масса всех красок. Чем больше я работаю в страховании, тем больше понимаю, что не существует на рынке лучших или идеальных страховых компаний. Сегодня я вижу, что вроде бы здесь ничего. Но это не значит, что через год я захочу там остаться. Так же и с брокерами. На самом деле выбор брокера это тоже проблема. Поэтому в любом случае осмотрительность не помешает.

— Кто ваши клиенты?

— Обычно это люди с высшим образованием, которые работают в каких-то смежных областях: на фондовом или банковском рынке. Случалось, что к нам обращались и работники страховых компаний. И мы подбирали для них страховщиков, чтобы застраховать их риски. К нам чаще всего приходят люди, которые очень хорошо понимают, в чем состоит прелесть брокера, так как порой они сами «брокерят» на смежных рынках. Им не нужно долго объяснять, почему стоит обращаться именно к нам.

— Как бы вы ответили клиенту на вопрос «какая страховка мне нужна»?

— Как правило, клиент сам для себя это уже определил. И когда он к нам приходит, он говорит: хочу застраховать автомобиль, дом, катер, яхту. По крайней мере объект страхования всегда известен. Такой вопрос в большей степени актуален для страхования бизнеса. Там рисков много, их нужно идентифицировать, классифицировать и сказать: вот это мы страхуем, а это не страхуем — и почему. Частник, как правило, знает, что ему надо страховать.

— Но при этом он почему-то чаще, согласно статистике, страхует имущество и забывает о необходимости страхования жизни.

— Со своей стороны, мы всегда предлагаем застраховать несчастный случай. Кстати говоря, многие на это решаются и соглашаются, что это интересно. Но некоторые бывают категоричны: да вы что, мне незачем!

— На взгляд брокера, что необходимо страховать в первую очередь частным лицам?

— В отношении страхования жизни и здоровья я обратил бы внимание на страхование от несчастного случая. Несчастный случай, кстати, страхуется все больше. Но чаще его берут предприятия, частники пользуются им реже. Стоит страховать имущество, автомобиль. Все это жизненно необходимые вещи. Но в том-то и дело, что в большинстве случаев у многих это-то как раз не застраховано.

— А ответственность самого страхового брокера перед клиентами страхуется?

— Разумеется. Но этот вопрос связан со статусом брокера. На Западе ответственность брокеров страхуется давно. К сожалению, у нас в России брокерская деятельность на страховом рынке не является профессиональной. Допустим, брокер допустил какую-то небрежность, тем самым ввел вас в заблуждение, в результате чего вы потеряли деньги. Так вот, согласно ГК РФ, вы должны будете прежде доказать, что брокер причинил вам ущерб и должен нести ответственность.

Кстати говоря, многие считают, что если брокер застраховал своего клиента в компании, которая впоследствии разорилась, то он несет за это ответственность. Это не так, прямой вины брокера в этом нет. Это может случиться с любым субъектом рынка. Брокер отвечает только за допущенные им ошибки. К примеру, перепутал тариф, допустил опечатку. Какую-то оговорку включил в полис, а какую-то исключил. А потом выяснилось, что эту оговорку надо было оставить. Вот в этом случае брокер несет ответственность и должен оплатить ущерб.

— С какими страховыми компаниями вы работаете, по каким принципам их отбираете?

— Мы работаем с более чем полусотней страховых компаний. И хотя это очень широкий список, мы его не афишируем. Поскольку не пытаемся поднять свой авторитет за счет авторитета страховщиков, с которыми работаем. Мы говорим клиентам: приходите к нам, а мы вам найдем достойного страховщика. А вдруг вам будет нужен страховщик, которого еще нет в нашем списке? Но мы его вам найдем.

Интервью подготовила Ирина Гахова

12 февраля 2007, iLoveMoney.ru