Кризис в медицинском страховании
Мировой экономический кризис повлиял практически на все отрасли бизнеса в 2009 году, будь то производство или услуги. Все в большей или меньшей степени понесли убытки, и конечно же страхование не исключение. Страховщики судорожно пытаются сохранить рентабельность. Все это приводит к выходу на рынок новых продуктов страхования, направленных на привлечение большего дает снижение тарифов, что приводит к притоку клиентов. И хотя страховые будут отрицать, что они демпингуют, этот год показал, что даже крупные игроки страхового рынка не стесняются этим заниматься. Однако, подобного рода акции кратковременны и как показывает практика, после снижения стоимости страхования неминуем ее рост. Клиенты при выборе страховщика ориентируются на 2 основных фактора: бренд и цена, и если принимать во внимание, что ряд крупных компаний снизили стоимость своих продуктов, естественно страхователь часто отдавал предпочтение компании с именем и ценой не выше чем у других, но менее известных компаний. А большее количество клиентов при меньшей стоимости полиса в конечном итоге дают отрицательную статистику, рост убыточности и вынуждает страховщика пересмотреть тарифы. Что к концу годы мы и начали наблюдать.
Интерес к добровольному медицинскому страхованию в период кризиса сократился незначительно в уходящем году. Уменьшение количества клиентов по оценкам экспертов не превысило 20%, однако уменьшение премий было более значительным. Клиентам долгое время приобретавшим ДМС сложно отказаться от него полностью, однако снижение общих расходов компаний, приводит и к сокращению бюджета, выделяемого на добровольное медицинское страхование. Все чаще корпоративные клиенты прибегают к компромиссу, предлагая своим сотрудникам частичную или полную (100-процентную) оплату полиса медицинского страхования, но при этом сохраняя корпоративные тарифы. С одной стороны этот вариант позволяет клиентам пользоваться добровольным медицинским страхованием с наименьшими затратами, но с другой стороны приводит к росту убыточности по ДМС. Ведь как правило подобные схемы поддерживают сотрудники, которые пользуются ДМС, а те сотрудники, которые не посещают лечебные учреждения или ходят в них очень редко, расстаются с собственными деньгами не охотно. Заплатив собственные деньги, люди стараются полечиться «по полной, что приводит к большей обращаемости за медицинскими услугами и росту убыточности. Также стоит отметить неадекватное поведение самих ЛПУ как по отношению к страховщикам, так и к застрахованным. Идет постоянное увеличение стоимости медицинских услуг. Количество услуг, оказываемых клиентам, возросло, причем, не всегда медицинские назначения относятся к страховым случаям. При любом удобном случае клиники стараются «раскрутить» пациентов на дополнительные услуги, которые якобы не покрываются договорами страхования. В подобных случаях необходимо при заключении договора страхования внимательно изучить программу на предмет того, что покрывается полисом, а что составляет исключение. Если вы сомневаетесь в необходимости оплачивать дополнительные услуги в клиники, не откладывайте этот вопрос, проконсультируйтесь со своей страховой компанией или страховым брокером, на предмет правомерного поведения сотрудников клиники, возможно, все эти услуги покрываются вашим договором страхования.
По прогнозам страховых компаний в следующем году стоимость добровольного медицинского страхования возрастет как минимум на 20-30%, по некоторым прогнозам до 80%. Страховщики будут закладывать в стоимость продукта большие затраты, инфляционные ожидания. И в таком случае может возникнуть проблема, когда увеличение тарифов с одной стороны и снижение бюджетов клиентов на социальные пакеты в целом и на ДМС в частности с другой приведут к тому, что клиенты начнут сокращать программы, путем исключения дорогостоящих услуг, а также выбор бюджетных клиник. На мой взгляд, при оформлении договора страхования нужно серьезно подходить к этому вопросу, привлекая независимых специалистов, которые не только знают уровень цен, но и способы оптимизации затрат на ДМС, например, страхового брокера, который поможет сформировать оптимальный как по цене, так и по наполняемости пакет страхования.
